Faut-il bénéficier de ses avoirs de prévoyance sous forme de rente ou de capital ? A l’heure du choix, nombreux sont ceux qui hésitent. A juste titre, car les enjeux sont multiples. La question suscite un grand intérêt. Pour preuve, la conférence des Rentes Genevoises, organisée au Pilier (www. lepilier.ch) le 4 novembre dernier dans le cadre du cycle de conférences sur la prévoyance, affichait complet. Les articles sur ce thème abondent dans les médias et sur internet.

DÉPASSER L’ENJEU FISCAL

Il est inquiétant de constater que le débat porte sou-vent presque exclusivement sur des problématiques fiscales. Même si la fiscalité doit être prise en compte, le rôle de la rente dans le financement de la longévité reste fréquemment sous-estimé. Une difficulté importante du financement de la retraite réside justement dans le fait que la durée de cette dernière est inconnue. L’espérance de vie à 65 ans atteint aujourd’hui 22.2 ans pour une femme et 19.3 ans pour un homme. Il n’est cependant pas exceptionnel de rencontrer des personnes âgées de plus de 95 ans. Celles-ci ont donc dépassé leur espérance de vie de plusieurs années.

OPTER POUR LA SÉCURITÉ D’UNE RENTE

Ainsi, la rente viagère d’un 3e pilier A ou B, notamment, a un avantage certain : elle est payée aussi longtemps que l’assuré est en vie. Un gage de sécurité incontestable, alors que les personnes qui, à la retraite, optent pour le capital doivent s’improviser mathématiciens et répartir leur avoir sur une durée hypothétique, avec le risque de le voir se tarir trop rapidement. Il serait cependant réducteur d’envisager la totalité de ses revenus sous forme de rente viagère. Cette dernière manque notamment de souplesse. En effet, les be-soins à la retraite varient. Ils dépendent de facteurs très personnels comme la situation familiale, les envies de loisirs, le choix du lieu d’habitation, etc.

ANALYSER SES BESOINS

Avant le départ à la retraite, il est conseillé de bien réfléchir à ses besoins et à leur évolution dans le temps. Cette analyse débouche souvent sur le choix de plusieurs rentes et d’un capital. La rente viagère sera consacrée aux be-soins de base, elle offrira l’avantage d’un revenu constant tout au long de la retraite. Elle sera constituée de l’AVS et d’une partie, voire de la totalité, des 2e et 3e piliers. A cela peuvent s’ajouter des rentes temporaires ou des rentes certaines pour financer différentes étapes de la retraite. Pourquoi ne pas s’offrir davantage les dix premières an-nées pour profiter pleinement du début de sa retraite ?

La situation familiale doit également être prise en compte, car toutes les rentes ne permettent pas la transmission aux héritiers en cas de décès. Il faut se rappeler que les prestations de l’AVS et du 2e pilier ne peuvent pas être transmises, ou de manière très limitée. De ce point de vue, le capital est particulière-ment intéressant, mais le 3e pilier et la Rente certaine permettent également la transmission du patrimoine.

SE FAIRE CONSEILLER

Les choix faits lors du départ à la retraite sont souvent définitifs alors même qu’il s’avère difficile de planifier des projets sur une si longue durée. En l’occurrence, les conseils d’un spécialiste peuvent apporter une grande aide. Les conseillers des Rentes Genevoises sont à votre disposition pour vous faire profiter de leur expérience dans la planification des besoins à la retraite et le choix des meilleurs outils pour les financer. N’hésitez pas à les contacter pour une analyse de votre situation personnelle !